AI真的能幫你降低汽車保險費嗎？

0:00 MOTER Technologies 及 CES 2026 簡介

今天在《The Garage 》節目中，我們於 CES2026 現場錄製了一集，本集嘉賓是 Michael O’Shea。Michael 現任 MOTER 的首席技術官暨首席營運官，MOTER 是按使用量計費保險領域的領導者。在今天的對談中，我們將探討 MOTER 的技術究竟是什麼、其如何透過車載系統運作，以及如何為駕駛者與原廠製造商（OEM）帶來雙贏效益。 我們還探討了汽車產業向AI 轉型的趨勢，以及我們與MOTER的合作如何讓技術更輕鬆地部署到車輛中。這是一場非常精彩的對談。讓我們開始吧。

0:45 認識麥可·奧謝

歡迎收聽《The Garage 》。我是約翰·海因萊因（John Heinlein），Sonatus 的首席行銷長。今天在我們的播客節目中，我們邀請到來自 MOTER 的嘉賓——這家公司是按使用量計費保險領域的領導者。我很高興歡迎麥可·奧謝（Michael O’Shea）做客本集節目。麥可，非常高興您今天能與我們一同參與。

要不要先跟我們聊聊你自己呢？

是的，約翰。沒錯。非常感謝您邀請我們參與「The Garage 」。我是麥可·奧謝（Michael O’Shea），擔任 MOTER Technologies 的營運長兼技術長。

1:10 麥可的汽車產業背景

我在汽車產業已有三十多年的資深資歷。我的職業生涯大部分時間都投入於汽車軟體領域，特別專注於聯網車輛與軟體定義車輛。我的職涯始於 1990 年代初期在 Alpine Electronics 工作，當時為該公司開發了若干音響系統，後來更進而開發導航系統，其中包括與本田合作在美國推出的首款原廠配備導航系統。時至今日，多年過去，該公司仍是我的合作夥伴。

之後，我移居美國，並在當時名為 Navigation Technologies 的公司任職。如今，這家公司已更名為 HERE，是一家地圖服務公司。在那裡，我與汽車生態系統的合作夥伴、原始設備製造商（OEM）及供應商攜手合作，共同開發基於位置的服務與解決方案。

之後，我創立了自己的公司。近二十年來，我經營著一家名為 Abalta Technologies 的公司，為汽車產業提供軟體服務與軟體產品。

我早在 2018 年就賣掉了那家公司。在加入 MOTER 之前，我曾在 AWS 工作，主要專注於聯網移動解決方案和軟體定義車輛。之後，我加入了 MOTER Technologies——這是一家位於保險與汽車產業交匯處、非常有趣的公司。

2:30 趣味冷知識與個人故事

我們稍後再談 MOTER。你得跟我們分享一個關於你自己的趣事。

好啦。來個冷知識。從我的口音你應該能聽出來，我是成長於愛爾蘭的。

大學畢業後，我便搬到了日本。

你也是這麼做的。

也是吧。1991年確實是個有趣的時期。當時移居日本的人並不多。但在愛爾蘭，我們有一項政府計畫，會將工程碩士畢業生派往日本各家公司，任期約為四到五年。

而我正是那幾百名最終來到日本的愛爾蘭人之一——其中包括愛爾蘭男性和女性。其中有些人至今仍住在日本。事實上，他們當中不少人都在汽車產業工作。所以，如果你聽到那些愛爾蘭口音，很可能是源自那個計畫。

這真是個不可思議的故事。那麼，我也來跟大家分享一個趣聞：大約二十年前，我曾在日本住過約六個月。那是一段美妙的經歷。在那之前，我已經與日本合作了許多、許多、許多年，後來有機會在那裡執行一項任務，待了一段時間。而且，我與日本客戶合作已有十五、二十年之久。

這真是一段美妙的體驗。而且東京有數不勝數的愛爾蘭酒吧。沒錯。我想，大家應該都知道，也許這就是原因吧。

現在我終於明白原因了。

原因就在於此。

3:42 MOTER Technologies 概覽

能邀請您來真是太棒了。那麼，請為可能還不了解 MOTER 的聽眾們介紹一下這個組織吧。

嗯。

順帶一提，關於 MOTER Technologies，我想說明一下，MOTER 的拼寫是 M-O-T-E-R，因為大家當然都會聯想到「motor」。

沒錯。

其實這並不是拼寫錯誤。它的全名是「即時邊緣移動解決方案」（Mobility on the Edge in Real Time）。關於為何如此命名，我會在後續說明。但簡而言之，正如我剛才所說，這是一家介於汽車製造商與保險公司之間的企業。

這是一家從日本大型保險公司「葵日生同和保險」分拆出來的公司，該公司隸屬於 MS&AD 保險集團，因此該集團是其重要的後盾。 促使 MOTER 成立的關鍵洞見在於：現代車輛配備了大量感測器、攝影機、雷達，甚至光達（LiDAR）。而這些感測器所產生的數據，對保險公司而言極具價值。傳統上，保險公司一直依賴車載診斷系統（OBD）——例如鑰匙圈型裝置或智慧型手機——來蒐集有關加速、煞車、過彎及超速等「ABC」基本數據。

因此，這些可以說是風險的替代指標。但如果我們能理解其背景，就能更有效地衡量風險，並更公正地歸因於風險。

舉例來說，如果因為有人突然衝到你車前而猛踩煞車，你不應該因此受到處罰，對吧？這就是背後的理念。我們的目標是讓軟體直接在車輛上運行，如此一來我們就能在地端存取這些數據；基於隱私考量，將數據保留在車上；並限制傳送至後端伺服器的數據量，以降低成本。因此，這就是所謂的「邊緣即時移動性」。 我們希望在邊緣端運作。雖然我們會進行一些雲端整合，但主要還是以邊緣整合為主。

5:27 基於使用情況的保險創新方案

沒關係。那麼，我們就雙擊那個選項吧。請告訴我們，您在車輛中部署 UBI 或這些駕駛評分系統的方法，與傳統方法有何不同。接下來，讓我們深入探討細節。

沒錯。我認為傳統的做法，從歷史上看，是二十多年前開始的，當時是使用插入車內的加密狗裝置。這種方法不太可靠，不同車型可能會引發不同的問題。

而且有時客戶會刻意利用這一點。例如，如果他們打算從洛杉磯開車疾馳前往 CES，就會拔掉充電線。因此，這並非最可靠的数据收集方式。而且成本也很高。

在將保險裝置發放給客戶、事後回收等流程中，確實存在運作上的挑戰。此時，智慧型手機應運而生。保險公司便認為：「好吧，智慧型手機隨處可見，或許我們可以以此為基礎，開發一款基於使用情況的保險應用程式。」

事實上，如今確實有不少服務都這麼做。但同樣地，仍存在許多問題，例如資料的準確性、使用者能否變更權限等等，導致你無法獲得理想的評分。

所有這些……例如，知道誰在開車。

此外，釐清駕駛者身分也是一項關鍵問題。因此，這些系統仍存在某些限制。當然，它們也無法存取車輛上那些豐富的數據——正是這些數據能提供情境脈絡，讓系統以更精準的方式進行評估，從而為駕駛者提供更高精度的風險評分，並確保評分結果的公平性。

6:58 處理資料使用中的隱私疑慮

那麼，在進行這項工作——也就是所謂的監控，監控並觀察駕駛行為時，隱私問題勢必會成為考量。那麼，有哪些方法可以改善這一點，並解決隱私方面的顧慮呢？

沒錯，隱私確實是我們最重視的議題，對我們的 OEM 客戶及其客戶——也就是駕駛者——來說，這點顯而易見。

這方面存在許多問題。曾出現過一些爭議，特別是在保險公司如何使用數據這方面。因此，沒有任何客戶希望發現自己的數據被轉交給保險公司，並在他們不知情且未經同意的情況下，影響他們的保費。所以對我們來說，同意至關重要。

我們所做的一切均經客戶同意。我們對此非常透明。客戶可隨時撤回同意。若客戶選擇刪除資料，我們將予以刪除。

因此，這項功能從第一天起就已內建其中。但這同時也體現了「隱私設計」的理念。而我們以邊緣運算為核心的策略有助於解決資料隱私問題，因為我們從一開始就根本不會將資料從車輛中提取出來。我們所做的是在車輛上進行評分運算，並在取得客戶同意後，將評分傳送至後端系統給保險公司，希望能為客戶爭取更優惠的保費。

這太棒了。而且我們——Sonatus ——在隱私保護方面也採取相同的方針。我們非常重視這一點。事實上，我們的 OEM 客戶正利用——與貴公司採取的方式類似——利用我們產品的可配置性，以確保他們尊重駕駛員和客戶的「選擇加入」與「選擇退出」偏好。 所以我認為這是一個絕佳的做法。顯然，駕駛人若能獲得更高的評分（當然，前提是他們是安全駕駛者），便能從這套做法中受益。但對於原廠製造商（OEM）以及供應鏈中的其他參與者而言，他們又能獲得哪些好處呢？

8:37 對原始設備製造商（OEM）及汽車生態系統的益處

沒錯，尤其是這屬於少數幾種「只要執行得當，所有人都能受益」的情況之一。因此，原廠（OEM）都極力致力於實現「零死亡」目標，並鼓勵駕駛人更安全地行車。我們可以引領他們在這條道路上走得更遠。

但這裡也蘊藏著許多變現機會。因此，我們為原廠設備製造商（OEM）合作夥伴提供客製化保險產品。以 Afeela 為例，這是一家隸屬於本田Sonatus Mobility 的公司。我們是 Afeela 的保險公司，並為其提供白標服務。

至於這類公司，它們可以提供客製化的保險產品，並能從中分得部分收益。保險公司非常有興趣吸引優質且低風險的駕駛人。它們對理賠數據很感興趣，並願意為此付費。因此，我們會與原廠（OEM）分享收益。

同樣地，在消費者同意的前提下，我們將分享將這些數據洞察出售給保險公司所獲得的收益。

這真是太棒了。我認為在我的職業生涯中，我們始終都在尋求這樣的機會——我的許多工作都圍繞著建立夥伴關係和尋求雙贏而展開。因此，當你發現某個能帶來多層面好處的契機時，總會令人感到興奮。大家便會齊心協力向前邁進，並由衷期待所有人都能獲勝。

9:58 透過科技提升品牌忠誠度

沒錯。而且對原廠製造商（OEM）而言，這遠不止於此類直接將洞察轉化為收益的層面。我們為整個生態系統帶來了許多價值。而人們不禁會問：這怎麼可能呢？

我們提供客製化的附加保障方案。若您的愛車出現問題並需要更換零件，我們將透過保證提供原廠（OEM）替換零件，讓客戶重返經銷商處。若您的車輛全損，只要您購買原廠（OEM）替換車輛，我們可能會免除您的自負額。因此，對於原廠（OEM）而言，這個生態系統中蘊含著許多額外的價值。

若將這些都加總起來，其實意義非常重大。

沒錯，我們本週在展會上展示了多項不同的示範，說明科技以及恰當的技術合作如何能建立品牌忠誠度，無論是透過加購、提升品牌忠誠度，還是以各種不同方式引導消費者前往品牌服務中心。 而且我認為，這其實是軟體定義車輛（SDV）以及我們正在推動的這類方案中，常被低估的一項優勢：只要做法得當，消費者對原廠製造商（OEM）的親近感不僅不會減弱，反而會更強。

11:02 與《Sonatus 》及《AI 》導演的合作

我完全同意。要知道，對許多原廠設備製造商（OEM）合作夥伴而言，總擁有成本確實是個大問題。除了車輛的購置價格之外，還必須考量保險費用，而保險費用往往是僅次於購車費用的第二大開銷。因此，如果我們能協助降低這項成本，消費者會對此深表感激。而我們可以透過今天所討論的這類方案來達成這個目標。

嗯，我們得談談雙方之間的合作。您一直以來都是我們非常出色的合作夥伴。 就在這個播客錄音室外面，我們可以看到我們在 CES 展場的聯合展示，那裡正展示著貴公司將模型部署到 ECU 上的情況，所使用的正是我們的「Sonatus AI Director」基礎架構。簡而言之，「AI Director」意味著各類型、各類規模的第三方AI 模型，都能部署到車輛中——不是部署在邊緣裝置，也不是部署在雲端，而是直接部署到車輛中。我很想聽聽您的實際體驗，以及這套基礎架構在我們的合作中如何協助您。

是的。這真是個非常有趣的故事。所以對 MOTER 來說，我們基本上是在建立模型，這些模型會利用我剛才提到的數據，產生一個分數，用以預測未來發生碰撞的可能性。不過，開發這些模型的成本非常高，而且過程相當複雜。

這些模型是由資料科學家和精算科學家所開發的。

而且，這些方案必須獲得我們營運所在的每個州政府監管機構的批准。

噢，是這樣嗎？

是啊。這確實是個相當複雜的過程。所以這只是第一步。目前我們已經有了這些模型。

這些技術已獲得所有州的核准。現在，保險公司可以將其用於承保作業。但下一步是必須將這些技術部署到車輛上，而這正是我們面臨挑戰的地方。

如果我們逐家原廠設備製造商（OEM）處理，一切都得量身訂製，對我們而言，這是一個非常漫長且緩慢的過程。此外，有時也很難取得我們所需的所有豐富數據。因此，AI Director 對我們來說是一項絕佳的發現——我們發現，可以透過AI Director 以標準化方式部署我們的模型，並透過一致的介面存取數據，同時滿足我們所需的運算需求；雖然需求不算太多，但我們確實需要一定的運算資源。

因此，這是一種非常容易部署的機制，能將我們的軟體部署到車載邊緣裝置上。這對像我們這樣的公司來說非常理想。

是的，有幾點想補充說明：這正是我們非常興奮且在本次展示中重點呈現的內容之一——我們所提供的基础設施，一旦原始設備製造商（OEM）承諾部署這套基礎設施，他們就能非常輕鬆地部署像貴公司及其他廠商的每款新機型；反之，若他們必須針對每款新機型都從零開始建置，整合成本將會相當高昂。 第二點是您提到了數據，而數據可說是Sonatus 的命脈。我們擁有資料中心的背景與專業知識。但我們正在做的一件事，就是提供這個框架層，讓我們能夠為您服務，並向您提供來自車輛中不同電子控制單元（ECU）的數據。因此，同樣地，您無需針對先進駕駛輔助系統（ADAS）、駕駛人監控系統、聲納系統或其他系統進行客製化整合。 您可以透過更具重複利用性的方式，從這些系統中獲益。

14:12 MOTER——Sonatus 案例研究與示範見解

沒錯，這對像我們這樣的公司來說是一大優勢。我們也不希望必須處理 ASIL 規範，或是 ADAS 域控制器上嚴格的 ASIL 要求之類的事情。如果我們能找到一個中央運行平台，既能存取這些資料，又能以符合規範的方式進行，那對我們來說真是太棒了。

所以您最近也與Sonatus 合作進行了一項案例研究，展示其優勢以及如何輕鬆部署。 我們會將相關資訊放入節目筆記中，方便聽眾點擊查閱。同時我們也會附上影片片段，展示這個模型的運作方式。您提到這是個非常輕量級的模型。但我認為，許多人常有個誤解，以為車載的AI 僅限於自動駕駛或ADAS（先進駕駛輔助系統）等應用，而這些通常需要相當龐大的運算資源。 我們所談論的是，只需各家廠商單顆 Arm CPU 幾百分比的運算能力，就能運行這個模型，這根本微不足道。我們很自豪能透過 Director，不僅提供那種「保齡球道」般的限制，讓模型必須在特定的記憶體佔用範圍內運作，也必須在特定的 CPU 運算資源範圍內運作。

這也再次確認，這不會影響在同一組 ECU 上與其並行執行的其他運算任務。

這完全正確。而且我認為，你知道，由於我們高度依賴電腦視覺，因此常會遇到一種常見的誤解，就是以為我們在模型內執行某種電腦視覺處理流程。 但實際上並非如此。我們所做的，是利用這些已內建於車輛中的電腦視覺系統所產出的結果。因此，我們會監測來自這些系統的事件，並據此進行一些運算。所以，這其實是一個非常輕量化的模型，但我們能從車輛中已進行的處理中獲得巨大的效益。

這真是個非常重要的觀察。而且我一直在向本展會中每位前來參觀的人解釋：我們並非在「重新發明輪子」。ADAS 系統早已能偵測到車輛跟車過近的情況，因為根據法律規定，該系統必須隨時做好啟動自動緊急煞車的準備，例如。

因此，利用現有的資料並將其提供給你的模型，這意味著你需要付出的工作量大幅減少，卻仍能創造價值。

沒錯。

所以你曾被派駐過。你提到過 Sony Afeela。你還去過哪些地方？

因此，我們與豐田保持著非常緊密的合作，今年還會有更多相關消息。位於 Afeela 的 Sony-Honda Mobility……此外，我們還與另一家原廠製造商（OEM）簽署了合作協議，預計將於未來幾週內公布，後續還會有更多消息。總之，目前有許多事情正在進行中。我們也正於 CES 展會上展示我們全新的 DriveSage™ 駕駛輔導應用程式。

16:45 介紹 Drive Sage 教練應用程式

衡量駕駛風險與評分是一回事，但我們真正致力於向駕駛者提供相關資訊，讓他們了解哪些行為會導致風險，進而造成評分不佳，最終導致保險費率飆升。 因此，如果我們能以有趣且引人入勝的方式將這些資訊傳達給駕駛人，我們便有望真正影響他們的行為。這就是 DriveSage 的宗旨，我們是透過 Android Automotive OS 應用程式商店提供這項額外服務。

這真的很聰明。我開的是電動車，開電動車已經有十二、十五年了。如果你開啟那個顯示行車能耗的螢幕，你很快就會意識到：「天啊，我想我當時如果加速再慢一點，應該就能省下一些電了。」同樣地，這項功能能向駕駛者提供回饋——假設駕駛者希望安全駕駛（雖然可能並非所有人都想安全駕駛）。 但試想，您的客戶很可能希望安全駕駛。能夠幫助他們更清楚地了解如何做到這一點，對所有人來說都是雙贏的局面。

17:41 透過資料共享吸引年輕駕駛者

絕對沒錯。而且我認為，關於被監控這件事，人們往往會忽略的一點是，許多人起初都會抱持懷疑態度。老實說，這些人多半都和我同齡，對吧？他們會過來對我說：「我才不會這樣做。」但試著想想那些年輕駕駛吧。

他們的保險費用極為高昂。

非常高。

而且，只要能從中獲得某些價值，他們就更願意分享數據。只要是以非常開放、透明且受控的方式進行，他們就會這麼做。這對他們來說是一大好處。此外，如果他們在道路上更加安全，我們大家也能從中受益。

18:13 透過透明度建立信任

絕對沒錯。透明度是關鍵。我認為我們這個產業所做的一切——我們在節目中也多次討論過這點——只要我們對所做的一切保持透明，就能建立信任。而且，當人們意識到自己能從中獲益，並清楚了解你們如何運用這些資訊時，這將促進技術的採用。正是如此。 所以你正在展會現場四處走動，我知道你幾乎和每個人都見面了。這週你觀察到哪些趨勢，或者腦海中浮現了哪些想法？

是啊。我得承認，我大部分時間都站在我們的合作夥伴——Yazaki——的攤位上，就在幾攤位之外。所以沒什麼時間四處逛逛。但很明顯，今年的焦點是AI 、agentAI ，也就是機器人技術。

AI 無所不在。我們是其中一環，你也是其中一環。所以我認為我們相當符合潮流。

18:56 結語與未來的對話

嗯，能和你交談真是太棒了。我們認識很久了。每次見到你，我都非常樂意和你聊天，而且你總是有很深刻的見解。我很高興你能與觀眾分享這些見解。謝謝你今天前來。

嗯。謝謝。

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