AIによって自動車保険料は本当に安くなるのか？

0:00 MOTER TechnologiesとCES 2026の紹介

本日、「The Garage 」では、ここCES2026でライブ収録されたエピソードをお届けします。ゲストはマイケル・オシェイさんです。マイケルさんは、走行距離ベースの保険（UBI）分野をリードするMOTER社の最高技術責任者（CTO）兼最高執行責任者（COO）を務めています。今日の対談では、MOTER社のテクノロジーとは何か、車載システムとしてどのように機能し、ドライバーと自動車メーカー（OEM）の双方にどのようなメリットをもたらすのかについてお話しします。 また、自動車業界における「AI 」への移行や、MOTERとの協業が車両への導入をいかに容易にするかについても語ります。非常に興味深い対談となっています。さっそく始めましょう。

0:45 マイケル・オシェイを紹介

The Garage へようこそ。私は、Sonatus の最高マーケティング責任者（CMO）であるジョン・ハインラインです。本日のポッドキャストでは、利用量連動型保険のリーダー企業であるMOTERからゲストをお迎えしています。マイケル・オシェイ氏をポッドキャストにお迎えでき、大変嬉しく思います。マイケル、本日ご出演いただき、誠にありがとうございます。

まずは、ご自身についてお話ししていただけませんか？

はい、ジョン。そうですね。The Garage に私たちを招待していただき、誠にありがとうございます。私はマイケル・オシェイと申します。MOTER TechnologiesのCOO兼CTOを務めています。

1:10 マイケル氏の自動車業界での経歴

私は自動車業界で30年以上のキャリアを持つベテランです。キャリアの大半を自動車用ソフトウェア分野に費やし、特にコネクテッドカーやソフトウェア定義車両（SDV）に注力してきました。1990年代初頭、アルパイン・エレクトロニクスでキャリアをスタートさせ、同社でオーディオシステムや、最終的にはナビゲーションシステムの開発に携わりました。その中には、ホンダとの共同開発による米国初の純正ナビゲーションシステムも含まれています。長年にわたり、同社とは現在もパートナー関係を続けています。

その後、私は米国に移住し、当時「Navigation Technologies」という社名だった企業に勤務しました。現在、同社は地図サービス企業「HERE」として知られています。そこでは、自動車エコシステムのパートナー企業やOEM、サプライヤーと協力し、位置情報に基づくサービスやソリューションの開発に携わりました。

そして、私は自分の会社を立ち上げました。20年近くの間、私は「アバルタ・テクノロジーズ」という会社を経営し、自動車業界向けにソフトウェアサービスやソフトウェア製品を提供していました。

あれは2018年に売却しました。MOTERに入社する直前、私はAWSで、コネクテッドモビリティとソフトウェア定義車両（SDV）を専門に担当していました。そしてその後、保険と自動車産業の交差点に位置する、非常に興味深い企業であるMOTER Technologiesで働くことになりました。

2:30 豆知識と個人的なエピソード

MOTERの話は後ほどします。まずは、あなたに関する面白いエピソードを一つ教えてください。

そうね。ちょっとした豆知識だけど。私の訛りからわかるかもしれないけど、私はアイルランドで育ったの。

そして、大学を卒業すると、私は日本へ移り住みました。

まあ、そうね。

そうですね。1991年は興味深い時代でした。当時は日本に移住する人はそれほど多くありませんでした。しかしアイルランドでは、政府のプログラムがあり、工学系の大学院卒業者を日本のさまざまな企業に、4～5年ほどの期間、派遣していたのです。

そして、私も日本へ渡った数百人のアイルランド人（男性・女性を含む）のうちの一人でした。その中には、今でも日本に住んでいる人もいます。実は、そのうちのかなり多くの人が自動車業界で働いています。ですから、もしアイルランド訛りの英語を耳にしたら、おそらくそのプログラム出身の人でしょう。

本当に素晴らしい話ですね。そこで、私からもちょっとしたエピソードをお話しすると、20年ほど前に約6ヶ月間、日本に住んでいたことがあります。それは本当に素晴らしい経験でした。その前から、私は長年にわたり日本と仕事をしてきましたが、ある時、日本での短期の業務に就く機会を得たのです。そして、15年から20年もの間、日本の顧客と仕事をしてきました。

そして、それは素晴らしい体験です。それに、東京にはアイルランド風のパブが数え切れないほどあります。その通りです。皆さんもご存知の通り、たぶんそれが理由なんだと思います。

その理由がようやくわかりました。

その理由はこうです。

3:42 MOTER Technologiesの概要

ですから、ご出演いただけて本当に嬉しいです。では、MOTERのことをまだご存じないリスナーの皆さんのために、MOTERについてお話ししていただけますか。

うん。

ところで、MOTER Technologiesですが、MOTERの綴りはM-O-T-E-Rです。というのも、もちろん誰もが「モーター」を連想するからです。

そうですね。

ちなみに、これはスペルミスではありません。正式名称は「Mobility on the Edge in Real Time」です。なぜこの名前をつけたのかについては、後ほど説明します。要するに、先ほども述べたように、自動車業界と保険業界の間に位置する企業なのです。

同社は、MS&ADインシュアランス・グループの一員である日本の大手保険会社「あおいニッセイ同和損保」からスピンアウトした企業であり、同グループが強力な後ろ盾となっています。 MOTERの設立につながった重要な洞察は、現代の車両には多くのセンサー、カメラ、レーダー、さらにはLiDARさえも搭載されているという点です。そして、これらのセンサーから得られるデータは、保険会社にとって極めて価値のあるものとなり得ます。従来、保険会社はOBD（車載診断ポート）——ドングル型のデバイスやスマートフォンなど——を利用して、加速、制動、コーナリング、速度超過といった基本要素（ABC）に関する情報を収集してきました。

つまり、これらはリスクの指標のようなものです。しかし、その背景を理解すれば、リスクをより的確に測定し、リスクの原因を公正に特定することができるようになります。

例えば、誰かが突然目の前に飛び出してきたために急ブレーキを踏んだとしても、そのせいでペナルティを課されるべきではないですよね？　それがこのアイデアの根底にある考えでした。私たちの狙いは、車両上でソフトウェアを稼働させ、そのデータをローカルで取得できるようにすることです。プライバシー保護の観点からデータを車両内に保持し、コスト削減のためにバックエンドへ送信するデータ量を制限したいと考えています。つまり、エッジでのリアルタイムなモビリティ実現です。 私たちはエッジでの運用を目指しています。クラウドとの連携も一部行っていますが、基本的にはエッジで統合されています。

5:27 走行距離連動型保険への革新的なアプローチ

大丈夫です。それでは、それをダブルクリックしてみましょう。UBIやこれらのドライバー評価システムを車両に導入する際のアプローチが、従来のアプローチとどのように異なるのか、教えてください。それでは、さらに詳しい内容に移りましょう。

そうですね。これまでの一般的なアプローチとしては、20年以上前に、車に差し込むドングル型のデバイスから始まったと思います。あまり信頼性が高くありません。車種によってさまざまな問題が生じる可能性があります。

それに、顧客がこれを悪用することもあります。例えば、ロサンゼルスからCES会場まで高速で運転しようとしている場合など、プラグを抜いてしまうことがあるのです。ですから、データを収集する手段としては、あまり信頼性の高いものではありません。それに、費用もかかります。

顧客にドングルを配布したり、使用後に回収したりすることには、運用上の課題があります。そこで登場したのがスマートフォンです。保険会社側は、「スマートフォンはどこにでもある。これを利用して、使用量に応じた保険のアプリを開発できるかもしれない」と考えたのです。

実際、今日でもそうした取り組みを行っている企業は数多くあります。しかし、ここでもやはり多くの課題があります。データの正確性や、ユーザーが権限を変更できるかどうかといった点などがあり、その結果、満足のいくスコアが得られていないのです。

こうしたことすべて……例えば、誰が運転しているのかを知ることなどです。

また、誰が運転しているかを把握することも極めて重要な課題です。したがって、こうしたシステムにはいくつかの制限があります。そしてもちろん、車に搭載されている豊富なデータにはアクセスできておらず、そのデータがあれば、リスクスコアの精度を高め、ドライバーに対する公平性を確保しながら、この処理を適切に行うための文脈情報を得ることができるのです。

6:58 データ利用におけるプライバシー上の懸念への対応

そうですね。そうやって、いわば監視、つまりドライバーの行動を監視・観察しているわけですから、プライバシーの問題は懸念されるはずです。では、その懸念を和らげ、プライバシーに関する懸念に対処するには、どのような方法があるでしょうか？

そうですね、プライバシーは私たちにとって最優先事項であり、もちろん、OEMのお客様や、そのお客様であるドライバーの方々にとっても同様です。

この分野には多くの課題があります。特に、保険会社によるデータの活用方法に関しては、いくつかの論争も起きています。顧客は、自分のデータが保険会社に流出し、本人が知らないうちに、また同意もないまま保険料に影響が及んでいることを知りたくはないでしょう。ですから、当社にとって、同意の取得は極めて重要です。

当社のあらゆる取り組みは、お客様の同意に基づいて行われています。この点については、非常に透明性を重視しています。同意はいつでも撤回可能です。また、お客様のご希望があれば、データを削除することも可能です。

つまり、これは導入当初から組み込まれている機能です。しかし、これは「プライバシー・バイ・デザイン」でもあります。また、当社のエッジコンピューティングを重視したアプローチは、データプライバシーの問題解決にも役立ちます。というのも、そもそも車両からデータを取得していないからです。当社が行っているのは、車両上でスコアを算出し、お客様の同意を得た上で、そのスコアをバックエンドの保険会社へ送信し、保険料をより良い条件で提示できるようにすることです。

それは素晴らしいですね。Sonatus もプライバシーに対して同様のアプローチをとっています。私たちはプライバシーを非常に重視しています。実際、当社のOEM顧客は、御社が実践されているのと同様の方法で、当社の製品の柔軟な設定機能を活用し、ドライバーや顧客のオプトイン・オプトアウトの希望を確実に尊重しています。 ですから、これは素晴らしいアプローチだと思います。もちろん、ドライバーが安全運転者であるという前提ですが、このアプローチにより、ドライバーはスコア向上というメリットを得られることは明らかです。しかし、OEMやバリューチェーンに関わるその他の関係者には、どのようなメリットがあるのでしょうか？

8:37 OEMおよび自動車エコシステムにとってのメリット

そうですね。特に今回は、適切に実施されれば誰もが恩恵を受けられる、数少ないケースの一つです。OEM各社は、ドライバーに安全運転を促すことで、死亡事故ゼロの実現に全力を注いでいます。私たちは、彼らがその道をさらに前進できるよう支援できるのです。

しかし、ここには収益化の機会も数多くあります。そこで、当社はOEMパートナー向けにカスタマイズされた保険商品を提供しています。その一例が、Sonatus の傘下企業であるAfeelaです。当社は、Afeela向けのホワイトラベル保険会社として事業を展開しています。

また、そのような企業の場合、保険会社はカスタマイズされた保険商品を提供することができ、そこから生じる収益の一部を得ることができます。保険会社は、質が高くリスクの低いドライバーを獲得することに非常に強い関心を持っています。保険会社は保険金請求データに関心があり、そのデータに対して対価を支払う用意があります。そのため、当社はOEM各社と収益を分配しています。

繰り返しになりますが、消費者の同意が得られた場合、当社は保険会社に販売するデータ分析結果から得られる収益を、消費者と共有いたします。

本当に素晴らしいですね。私のキャリアを振り返ってみると、常にパートナーシップの構築やウィンウィンの関係づくりを重視してきました。ですから、多面的なメリットが生まれる場面に出会えるのは、いつもワクワクします。皆で力を合わせて前進し、全員が勝利を収めることを心から楽しみにしているのです。

9:58 テクノロジーを活用したブランドロイヤリティの向上

そうですね。そして、OEMにとっては、そうした直接的な知見の収益化にとどまらず、さらに大きなメリットがあります。私たちはエコシステムに多くの価値を還元しています。そして、人々は「どうしてそんなことが可能なのか？」と不思議に思うのです。

さて、弊社ではカスタマイズされた特典プログラムを提供しています。お客様に車のトラブルが発生し、部品の交換が必要になった場合、純正交換部品を保証することで、お客様をディーラーへ再び呼び戻します。また、車両が全損となった場合、純正交換車両をご購入いただければ、免責金額を免除することもあります。このように、OEMにとってこのエコシステムには多くの付加価値がもたらされるのです。

これらすべてを総合してみると、実は非常に重要な意味を持つのです。

ええ、今週の展示会では、さまざまなデモンストレーションを披露しています。そこでは、テクノロジーや適切な技術提携が、アップセルやブランドロイヤリティの向上、あるいはさまざまな方法で顧客をブランド直営のサービスセンターに誘導するなど、ブランドロイヤリティを築くことができることを示しています。 そして、ソフトウェア定義車両や私たちが取り組んでいるような取り組みの利点として、実はしばしば過小評価されがちなのが、適切な方法で実施すれば、OEMに対する親近感が薄れるどころか、むしろ高まる可能性があるという点だと思います。

11:02 『Sonatus 』および『AI 』の監督とのコラボレーション

まったく同感です。実は、多くのOEMパートナーにとって、総所有コストは大きな課題となっています。車両の購入価格だけでなく、保険料も考慮しなければなりません。多くの場合、保険料は購入価格に次いで大きな出費となります。ですから、そのコストを削減するお手伝いができれば、消費者にも喜ばれるでしょう。そして、今日お話ししているようなプログラムを通じて、それを実現できるのです。

さて、私たちのコラボレーションについて話し合わなければなりませんね。あなたは私たちにとって素晴らしいパートナーです。 そして、ここポッドキャストブースのすぐ外では、CESでの共同デモンストレーションが行われており、当社の「Sonatus 」AI Directorインフラストラクチャを使用して、御社のモデルをECUに展開している様子をご覧いただけます。「AI Director」を簡単に説明すると、あらゆる種類や規模のサードパーティ製AI モデルを、エッジでもクラウドでもなく、車両そのものに直接展開できるということです。そこで、御社の実際の体験や、このインフラストラクチャが今回の協業においてどのように役立ったのか、ぜひお聞かせいただきたいです。

はい。それはとても興味深い話ですね。さて、MOTERでは基本的に、先ほどお話ししたデータを用いて、将来の衝突発生確率を予測するスコアを算出するモデルを構築しています。ただ、こうしたモデルの開発には多大なコストと手間がかかります。

これらはデータサイエンティストや保険数理学者によって開発されています。

また、当社が事業を展開するすべての州の政府規制当局による承認を得なければなりません。

えっ、そうなんですか？

ええ。本当にかなり複雑なプロセスなんです。だから、これはあくまで最初のステップに過ぎません。というわけで、モデルは用意できています。

これらはすべての州で承認されました。これで保険会社は、引受審査の目的でこれらを利用できるようになりました。しかし、次のステップとして、これらを車両に搭載する必要があります。そして、そこで課題に直面しているのです。

OEMごとに個別に作業を行うと、すべてがオーダーメイドとなり、当社にとっては非常に時間がかかり、進捗も遅いプロセスになってしまいます。また、必要な豊富なデータすべてにアクセスすることが難しい場合もあります。そこで、「AI Director」は私たちにとって素晴らしい発見でした。このツールを使えば、AI Directorを通じて、標準的な方法でモデルを展開でき、データへの一貫したインターフェースを確保しつつ、必要なコンピューティング要件を満たすことが可能だと分かったのです。その要件はそれほど多くはありませんが、ある程度のコンピューティングリソースは確かに必要です。

つまり、当社のソフトウェアを車両エッジに導入するための、非常に導入しやすい仕組みです。ですから、私たちのような企業にとっては、これは素晴らしいことです。

そうですね、それに関連していくつかポイントがあります。私たちが特に期待を寄せていることの一つであり、今回の展示でも紹介しているのは、私たちが提供するインフラについてです。OEMが、このインフラの導入を決定すれば、御社や他社のモデルのような各新モデルを非常に簡単に展開できるようになります。これに対し、導入される個々のモデルごとにゼロから始めなければならない場合、統合コストが高くなってしまう可能性があります。 2つ目は、先ほどデータについて触れられましたが、データはSonatus にとっていわば生命線のようなものです。私たちはデータセンターのバックグラウンドと専門知識を持っています。現在取り組んでいることの一つは、このフレームワーク層を提供し、車両内のさまざまなECUからデータを収集して、お客様に提供できるようにすることです。つまり、ADASシステムやドライバーモニタリングシステム、ソナーシステムなどとの統合を個別にカスタマイズする必要がなくなります。 これらのシステムを、より再利用性の高い形で活用していただけます。

14:12 MOTER-Sonatus 事例研究とデモンストレーションからの知見

そうですね、これは私たちのような企業にとって非常に大きなメリットです。また、ADASドメインコントローラーなどにおけるASILや、その厳しい要件に対処するのは避けたいところです。そのデータにアクセスでき、かつコンプライアンスに準拠した方法で運用できる一元的な場所が見つかれば、私たちにとっては最高です。

そこで、Sonatus と共同で、そのメリットや導入の容易さを示すケーススタディを最近実施されたのですね。 リスナーの皆さんがクリックして確認できるよう、その内容をショーノートに掲載します。また、この仕組みがどのように機能するかを示すデモ動画のクリップも掲載します。先ほど、非常に軽量なモデルだとおっしゃっていましたね。しかし、車載のAI は、かなりの計算負荷がかかる自動運転やADASに限定されているという誤解がしばしばあると思います。 このモデルを実行するのに必要なのは、さまざまなベンダーが提供する単一のArm CPUのわずか数パーセントだけであり、これはごくわずかな負荷に過ぎません。また、Directorによって、ボウリングレーンの幅のような制限を設けるだけでなく、モデルを特定のメモリ使用量やCPU使用量の範囲内に収めることができる点も、私たちの誇りです。

つまり、これは、同じECU上で並行して実行されている他の演算処理に影響を与えないという、さらなる安心材料となります。

その通りです。そして、私たちがコンピュータビジョンに大きく依存していることから、よく見られる誤解として、「モデル内で何らかのコンピュータビジョン処理を行っている」と思われがちですが、 実際にはそうではありません。私たちがやっているのは、すでに車に組み込まれているこれらのコンピュータビジョンシステムからの出力を取り込むことです。つまり、それらのシステムから発信されるイベントを検知し、それに基づいていくつかの計算を行っているのです。そのため、実際には非常に軽量なモデルですが、車内で既に実行されている処理から多大なメリットを引き出すことができるのです。

それは実に重要な指摘ですね。今回の展示会では、立ち寄ってくださる方全員に、私たちが「車輪の再発明」をしているわけではないと説明してきました。例えば、ADASシステムは、法律上、自動緊急制動に備えていなければならないため、車間距離が近すぎるかどうかをすでに把握しているのです。

つまり、すでに存在するデータを活用してモデルに提供することで、必要な作業量は大幅に減る一方で、価値を生み出すことができるのです。

その通りです。

では、あなたは派遣されたのですね。ソニーの「Afeela」についてお話しされましたが、他にどこへ派遣されたことがありますか？

そこで、当社はトヨタと非常に緊密に連携しており、今年中にその件についてさらなるニュースがある予定です。Afeelaにおけるソニー・ホンダ・モビリティ……。また、契約を締結した別のOEM企業についても、今後数週間以内に発表する予定で、今後もさらに発表が続く見込みです。このように、さまざまな動きがあります。また、今回のCESでは、新しいコーチングアプリ「DriveSage™」を展示しています。

16:45 「Drive Sage」コーチング・アプリケーションのご紹介

リスクやスコアを測定すること自体は一つのことですが、私たちは、ドライバーに対して情報を提供し、どのような行動がリスクにつながり、それが低いスコアとなり、ひいては保険料の高騰につながっているのかを理解してもらえるよう、真摯に取り組んでいます。 ですから、その情報を楽しく刺激的な形でドライバーに伝えられれば、行動変容を促すことができると期待しています。これが「DriveSage」というサービスであり、Android Automotive OSのアプリストアを通じて提供している追加サービスです。

これは本当に賢い仕組みですね。私はEVを運転しています。EVを乗り始めてからもう12年、15年ほどになります。運転時のエネルギー消費量を表示するモニターをオンにすると、すぐに「あっ、もっと緩やかに加速すればエネルギーを節約できたかもしれない」と気づきます。これと同じように、例えば安全運転を望むドライバー（もちろん、誰もが安全運転を望むわけではありませんが）に対してフィードバックを行う機能があります。 しかし、顧客の多くは安全運転を望んでいると想像してみてください。彼らがより安全に運転する方法を理解できるよう支援する機能は、誰にとってもウィンウィンの関係となるのです。

17:41 データ共有を通じて若いドライバーの関与を促進する

その通りです。監視されることに関して、人々が忘れがちなのは、最初は多くの人が懐疑的だということです。そして、正直なところ、そうした人々のほとんどは私と同年代ですよね？ 彼らはやってきて、「私はこんなことしないよ」と言います。でも、若いドライバーのことを考えてみてください。

彼らの保険料は極めて高額です。

非常に高い。

また、見返りとして何らかの価値が得られるのであれば、彼らはデータ共有にずっと前向きになります。それが極めてオープンで、透明性が高く、かつ管理された方法で行われる限り、彼らは喜んで協力してくれるでしょう。そして、それは彼らにとっても大きなメリットとなります。さらに、彼らが道路上でより安全に過ごせるようになれば、私たち全員にもメリットがあります。

18:13 透明性を通じて信頼を築く

その通りです。透明性が鍵ですね。私たち業界が行うすべての取り組みについて――この番組でも何度も話してきましたが――透明性を保てば、信頼を築くことにつながります。そして、人々がその恩恵を実感し、その取り組みの目的や使い道を理解すれば、普及も進むでしょう。まさにその通りです。 さて、あなたは会場を歩き回って、事実上全員と面談しているそうですね。今週、どのようなトレンドが見られますか？あるいは、どのようなことを考えていますか？

そうですね。正直なところ、展示会のほとんどの時間を、ほんの数ブース先にあるパートナー企業であるヤザキのブースで立っていたんです。だから、会場を歩き回る時間はあまりありませんでした。でも、今年は明らかに「AI 」や「agent-based」AI 、つまりロボティクスが注目されているのは明らかですね。

AI 至る所にあります。私たちもその一部ですし、あなたもその一部です。ですから、私たちはかなりトレンドに乗っていると思います。

18:56 まとめと今後の議論

さて、あなたとお話しできて本当に嬉しいです。私たちはずいぶん長い間知り合いですね。お会いするたびに、あなたとおしゃべりできるのがいつも楽しみですし、あなたからはいつも洞察に富んだご意見を伺えます。それを聴衆の皆さんと共有してくださって、本当に嬉しいです。お越しいただき、ありがとうございました。

うん。ありがとう。

今回のエピソードを気に入っていただけましたら、ぜひ「いいね！」とチャンネル登録をお願いします。CESの会場はもちろん、世界中のさまざまな展示会や、私たちのホームスタジオからもエピソードをお届けしています。また近いうちに、このポッドキャストの次のエピソードでお会いできるのを楽しみにしています。